对个人金融服务的感想

办过几张信用卡,有招商银行, 中国银行和民生银行, 还款都是用中国银行的借记卡.  同行信用卡还款, 可以设置自动还款, 但是跨行一直是个很麻烦的事情, 我一直想找到省钱而且便利的方式, 最好自己在网上能直接操作的.

 

查看了网上几个免手续费并且可信的地方

银联在线: 不支持中国银行的借记卡, 放弃.

快钱: 不支持民生银行的信用卡, 放弃.

支付宝: 支持跨行还款的银行更少, 放弃.

 

现在只能依靠”拉卡拉”了, 讨厌的是每次还款时候, 都必须把所有卡带齐, 而且网点毕竟不象网络, 随手可及.

 

我在想, 电子支付, 很多部门公司在做, 如果预言的话, 但凡有政府国有背景的, 都不会做太好. 比如银联在线, 本来最有资格和资源来做这件事情, 但它做得还不如快钱. 另外,我自己得到的教训是, 申请信用卡, 重要不是看给的额度是多少, 申办时给的礼品诱不诱人,  而是看这个银行的后续服务, 网点规模, 网络建设等等, 比如民生银行的信用卡, 一直让我有清户的冲动. 招商银行的口碑一向很好, 也因此它的服务费, 手续费一向很高, 从不打折, 即使那样, 大家仍然趋之若骛.

 

我也在幻想一个大统一的个人金融平台, 不管我把钱藏在哪个角角落落, 只需登陆这一个界面, 我就知道自己的存款, 贷款, 投资(股票, 基金, 黄金), 保险等等. 平安正在推的”一帐通”有这样的目标, 可惜目前里面加盟的银行, 证券公司, 基金公司, 保险公司还是太少.

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大富翁游戏

给姣姣买了个大富翁游戏,上面注明适合六岁以上儿童玩。姣姣玩得很上瘾,从幼儿园回来就惦记着摆开棋盘和我开战。

因为几乎没玩过游戏,这么老土的大富翁我现在才第一次玩,玩得过程中,发现真的如玩家说过得那样,可以总结出一些很有意思的理财知识。

– 大家手里的初始货币越多,这个游戏就能玩得越久。
– 这是一个胜者通吃的世界,一开始就奠定的优势很难被后来者超越。就是穷者越穷,富者越富。
– 想成为赢家,只能通过不断买地,盖房子,盖旅馆这一过程。尤其以盖旅馆为最终目标,因为旅馆是经营性的,收取的过路费最多。
– 破产很容易,就是不断地给地主,房主,旅馆主交过路费,给银行交各种税费,以及到处游玩。
– 保持充裕的现金很重要,否则即使有一大堆的土地房子和旅馆,遇到交费需要现金,这些物业只能半价卖掉或者抵押。

玩游戏更有意思的是看姣姣的反应。刚开始玩时,她遇到空地,就会很激动地张罗着要买下来。但看过我因为买地盖房子而用完现金破产后,她在每次买地盖房子之前都会数数手里的钞票多不多,如果不够多,怎么劝她买,都是一句:“我要等攒够钱后再买地,盖房子”. 这种谨慎估计是来自明俊的遗传.

我家多位新股民

我和明俊的步调总是不一致。我刚开始张罗买基金的时候,被他斥为折腾,对他这类慢热型。我当时放话说,如果有一天他被忽悠进股市的话,就是我该退出的时候。

上证5800点的时候,明俊入市了,而且是大举入市,我当时本来已经轻仓,见明俊完全是新新股民, 无知者无畏的架势,觉得他那么胡来,还不如我去做呢,毕竟我还有了些经验和教训,于是返身与他一同入市。

结 果就是把两年的盈利全亏了回去。上周我强行卖了他买的所有股票,正式清仓。他生气自己又开个账户,不再让我看明细了。股票的魅力,百人有百人的说法,明俊 一旦着迷上瘾,其热情远胜过我,从来只买技术类书籍的他,搬回家大摞的炒股书钻研,周末去听财经讲座,在家也只捧着股票书看。而我所看得杂七杂八的类似书 里,觉得最有收获的,就是薄薄的《炒股的智慧》,我犯过的错误,明俊犯过的错误,都能在上找到出处。

明俊总结出很多道理,似乎进入股市,人 就能总结出很多人生大道理。比如,“两人同心,其利断金”,我们两人意见一致时,操作的结果通常都不错,而两人分歧大时,就总是赔钱了。我很喜欢这样的总 结,所以决定将来无论怎样,都要附和他的炒股决定。而我这里总结出的经验是,说的和做的总是有差距。

2007年记帐总结

年初的时候说记帐, 一年下来还算坚持下来了,采用传统的手工记录, 睡前回忆一下当天的消费, 一笔笔记录在册, 每月底做一次汇总,而年终的总结就是汇总上的汇总.

在北京的四口之家(三口之家加上一住家保姆), 不包含住房按揭,和养车的费用,日常开销很惊人。 2007年的总支出为101344元,分类开支如下:

1。超市与菜场: 18351元, 占18.1%
2。水电气网:5503元, 占5.4%
3。姣姣的开销:17013元, 占16.8%
4。保姆费用:10608元, 占10.5%
5。交通:4241元, 占4.2%
6。在外用餐:9524元, 占9.4%
7。父母,探亲等:13628元, 占13.4%
8。杂项,如服装及家庭大件添置;22303元, 占22%

把 上述几项看来看去,压缩开支,应该从哪里着手呢?看起来是第8项耗资最大,另外可以压缩的就是第5项和第6项。即使这样,仅仅考虑前四项,每月的平均开销 也达到4289元。如果八项全加起来,每月平均开销是8445元。这开销里没有算房子和车子,通常这两项的压力就够人受的。

2008年不打 算再记这么细的帐了,因为除非收入发生重大变化,通常人是很难改变自己的消费习惯的,我到时候只需要查查存折和工资卡,就知道这一年到底花了多少钱,最好 的结果是支出比2007年低,这点做不到就希望是不要超出2007年太多,加上个通货膨胀率的增长都属合理范围,不然2008年末就该检讨了。^_^

术业有专攻

股市还是热火朝天的,可是我已经不想再去关注了,隔上几星期才想起来查查基金净值,可能最主要的原因是,目前的基金份额保持在跌个百分之三十,我也不会很 在意的程度。现在才明白别人所说的保持仓位的道理,那是一种安全措施,而对我来说是一种心理上的屏障。在国家允许个人直接投资港股之前,我还折腾了一阵, 想通过地下通道买H股,汇款出了些问题,兜了两个星期,给退了回来,就那么短短两星期,不算汇费,汇率上就损失了千份之七点五,让我见识了人民币升值的厉 害。

曾经狂热,每日要花上个把小时看财经新闻和相关信息,结果很是一般般。后来想想,那些在能证券业驰骋的人,哪个不是积累了数年的经 验,一个新手想要入行,必定要交学费,行业不同,规律相似。如果没兴趣在证券业有所发展,根本没必要花这么多时间和精力跟着股市跑。关注可以,建立必要的 理财观念,但是影响到本职工作就太得不偿失了,我自己的专业需要耕耘呢,做什么都还是专心一些好。

和Carol聊过, 最初买基金时都有过那种激动的感觉,账户上忽然间钱就多了起来,而自己什么都没做,于是理财热情被极大地调动起来。现在,对帐户上的变动已经有些麻木,而 且越发感觉到各行各业的基本原理相通,很多东西需要时间的积累,时间也是对人最大的考核,做事情,耐心和执行往往更重要。理财之外的另一个收获是发现投行 是多金行业,有时候就想,如果当初学了这个专业又会如何呢?没有那么多的如果了,既然已经走在IT业了,而且自己还有兴趣,那就继续坚定地走下去吧。

我转变了对房产投资的看法

以前曾经写过一个博文”我是北京房价要降的支持者”,大意就是说如果不是必需,现在坚决不买房,而列举了一些理由。而如果从网络上搜索一下,可以找到更多的理由,每一条都很确凿,都可以支持房价降低。可是现实是,在中央的调控下,北京的房价仍然节节攀升。

就是前几天,我忽然脑子里醒悟过来,我没有计算金融杠杆在房产投资里的作用。做这么一个推算,一套房产总价100万元,30万元首付,其余70万银行贷款,按揭月供3000元。如果预期每年房屋涨幅在10%的话,那么五年后的收益可以这么估算:

A:五年后房屋总价值=150万
B:五年后银行贷款=75-15(五年按揭款里的本金)=55万
C:初期投入成本=首付30万
D:总投入成本=首付30万+首付款五年内未投资的损失(10%年收益)+五年按揭款 = 30 + 15 + 20 = 65 万
E: 五年后利润=房屋总价值-银行贷款-总投入成本=150-55-65=30万

五年总收益率(利润/初期成本=30/30)达到 100% ,平均每年收益率是20%, 是房价涨幅的两倍。实际上我已经把总投入成本多计算了些,因为没有用租金来抵消按揭款。

最后得出一个结论:如果投资房产,贷款是首付越低越好,每月月供越少越好,平均年收益率会更高。

而得出这个结论的必要前提是:房价会涨,而且银行利率偏低。

预想一下,未来五年房价会年增长10%吗?很有可能。而央行会大幅加息吗?不大可能。所以从概率上讲,投资房产收益会大于亏损。

这就体现出两类人的思维不同。之前我对房产的看法是自住,所以首付款越多越好,而力所能及的话,月供也是越多越好,好尽快地还清银行的欠款。而如果把房产同时看成一个投资工具时,做法就会完全相反。我这会儿才明白了《穷爸爸,富爸爸》里面的一些例子。

未富先老

看到一篇英文报道”China goes from red to gray“,大概就是说中国人因为巨大的人口基数,和目前实行的独生子女政策,可能在未来还没有足够富裕的时候,大多数人口已经步入老年。而目前中国个人养老金帐户是巨大的亏空,也是尽人皆知。

我 一直很关心一个问题,按照我目前每个月所交纳的养老金,这么持续交纳20多年之后退休,我每月可以拿到多少钱?没有人可以回答我这个问题,因为不知道25 年间政策会怎样变化,通货膨胀率是多少。我上网查询过,也咨询过专门做福利的人事,只能得到这么一个印象,到退休时可以领取的养老金可能只能保证一个最低 的生活水准,类似目前的最低工资,或者平均工资。即使目前每个月养老金交纳额是别人的几倍,到时候领取的养老金却相差不多,因为政策的制定就是要养老金实 现公平。

我父母有退休金,有医疗保险,有四个已经成年的子女还是给了他们很大的安全感,至少他们觉得即使退休金不足的话,还有子女可以给 些补贴。但是我们这一代的人可以有这种想法吗?只有一个孩子的情况下,我根本不指望将来要依靠孩子或者和孩子住在一起。现在就该为自己的未来打算打算了, 当然这个打算越早越好,可是人往往在感觉不到责任的时候,不会想得那么多,那么远。我也是去年年底才开始关注这些事情,因为房子,孩子的教育等等一些问题 压在眼前,让人不能不多想想。

把钱存银行是最保险也是最消极的做法,考虑到通货膨胀,这几年存银行的钱等于是负增长。可以抵御通货膨胀最 佳方式是进行投资,但工薪阶层没有更多的时间和精力去做很专业的投资,不管是实业投资还是证券投资。最省力的方法就是投资基金,让专业人士帮你去运作这些 基金。我在银行开了基金帐户,每月定期定额买上一个开放式基金,坚持持有,到五年后再看看。如果收益符合期望,就把这个做为孩子的教育帐户和自己的养老金 帐户持续做下去。

因为觉得这个方法实在不错,忍不住就向别人推荐。Carol说信教的人热衷于向人宣教,是因为他们真心地想为你好,担心 你进不了天堂。而我这个现在唯利是图的人大概也是类似心理,觉得周围人只是把钱存在银行里太浪费了,所以总是想说说。前一段时间向一个同车女孩推荐后,她 听后似乎很感兴趣。今天我问她是否已经买了,她犹豫着说,她老公的意见是先研究研究再说。因为她公公退休后炒股,前前后后亏了三万多,所以有这段家史的老 公对证券市场特别不感冒。也许是,象我这样没有经受过股市大风雨的人,可能属于无知者无畏吧。好在基金还不是股票,也有风险,但是比自己直接炒股的风险还 是小很多。当然这个风险在我的可承受范围内,而且我也不会压上全部资金。

我准备不再说教了,因为万一有人听了我的话,买了却亏了,要恨我的。

北京的房价

我是北京房价要降的支持者。

一直关注房价,我想周围的人十个有九个都对此有自己的看法。同学同事闲聊或者聚会,三句两句就会扯到房价上,当然各说各的道理。

新 闻上说今年一季度北京的房价又涨了17%,一个季度涨17%,一年就是68%,涨势喜人,前几年买房的人,如果出手,应该都赚了。但是这种预想倒让我心里 倒更笃定了,因为再怎么涨,已经和我无关,房价已经超出了我的承受能力。如果说之前还患得患失,觉得是不是应该买房来改善居住环境,但是现在房价的疯长已 经让我彻底断了念头。反正还有房子住,就是地方小点。即使没有自己的住房,租房也比背上沉重的房贷来得划算。

如果别人问我为什么这么笃定 房价要降,我只能重复这么几个观点。一是:目前房价收入比太高,远远超出了国际标准。二是:交易量持续萎靡,尤其是普通住宅,我没有时间去跑各个售楼处来 核实这个观点。也许我看到的是个别现象,比如一个同学目前住的就是我心仪的一个楼盘,两年涨了30%,但是他说现在是有价无市,价格是涨上去了,但是也没 人来买。另外一个楼盘,曾经改名,重新包装,也曾经看到过这个楼盘被抢购一空的报道,但是我看着二期精装现房落成,空着两栋没人入住,而售楼处更冷清,先 前在那里买了两套房的一个亲戚直说后悔。三是:今年入市的楼盘比去年多得多,如果去年涨幅大,是因为新盘少的缘故,那么今年房屋源源不断地释放出来,而价 格却涨得更加离谱,只能说明,这里面是有一些人疯了。

网上的讨论更多,支持涨价的是说全国富人都到北京来买房。最近不是又在忽悠山西煤老 板吗?开发商组织了两次活动,似乎每次都定了15套左右,这也成了全国富人都到北京买房的有力证据。有些根据的说法是人民币升值,所以有境外资金来中国购 置不动产来赌上一把,可是动动脑筋想想,境外资金如果投资会购买普通住宅吗?他们更喜欢高档写字楼,或者商务公寓,另外,不动产的特点是变现不容易,在中 国外汇制度下,我很想知道这些资金能怎样获利走人?也有人要说富人喜欢买房子做投资,现在房子的租售比这么低,投资有收益吗?当然炒房是另外一回事,但是 炒房的话,就如股市,总有跌的一天。

再说一个投资房产的例子,北三环的冠城园,在2000年的时候就卖出8000元的高价,也一直是北京 的高档楼盘代表,可是就在今年一月份,我看到不少冠城园的房子在出售,算了算房价,是7300元一平方米,真不明白,北京房价上涨体现在什么地方?最近房 产新闻中也经常有关于一个尾房超市的报道,据说开业当天人山人海,大家都带着淘便宜房的心理去了,可是一个多月下来,登记有三万多人,成交的才几十套。为 什么?单价虽然不高,比如冠城园,可是面积太大,总价就要上120万,在北京,有多少家庭能买得起120万的房子?

因为我没买房,所以说房价要降有些酸葡萄心理。不想再和人做什么辩论,我只是纪录下今天我对北京房价的看法,立此存照,而且也坚定自己的做法,目前不买房。至于以后形势如何,让时间来说话吧。

花别人的钱最不心疼

因为出差,要定机票,公司代理机票的小姐问我要全价还是打折的,我奇怪,这个问题还用问吗?当然是打折的。但是还是问全价和打折的有什么区别?区别不大, 只是打折机票改签有一些限制,而且小姐告诉我一些人是选择全价。我还是觉得奇怪。通常出差行程都是几个月前就规划好,像我们这样,极少可能再变动,因为牵 涉的人太多,似乎没什么理由需要全价。但是忽然脑子里想起一位同学曾经说过,她老公因为常坐飞机,可以按里程返机票,归个人,两年下来,返的机票够一家人 做飞机旅游一趟了。所以她当时还说,以后买机票,记得买全价,因为里程纪录比打折的高。

我还是订了打折机票,只是觉得为了自己的那点小利益让公司损失太多,对自己都有些交待不过去。

还 想起来的是在前一家公司,有些同事自己带了加湿器,那种超声波的加湿器对水源要求比较苛刻,纯净水最好,否则会损害加湿器,所以公司里的桶装水消耗得特别 快。后来有人计算了一下,两个月纯净水花费就能再买一台不太贵的加湿器了。VP在大会上提醒大家注意这一点,并且问,如果是在你自己的家里,你会这么用 吗?

有些感慨,看来只要不是花自己的钱,怎么样都不会心疼。

学学公司的小气之道

公 司里有自动饮料售货机,价格是市场上的一半,因为公司有补贴在里面。机器旁边的旮旯里就放着一个巨大的垃圾袋,塞满了空罐子。听负责清洁卫生的阿姨讲,卖 废品的收入拿来补充公司日常的开销。所在大厦物业公司有负责回收废品的业务,但是阿姨说那里一个空罐子才一角五分,而公司另外找的一家回收公司是两角。我 开始听到的心情只能用诧异来形容。

每罐补贴员工一至两元和每罐五分钱锱铢必较,两种行为看起来皆然相反,可是又这么和谐地统一在一起。该花的钱一定要花,该节省或者该赚的钱也一定不能偷懒。后来我想了一想,其实另外找一家废品收购公司也就是多打几个电话而已。

可 是类似的事情让普通人来做,未必就能那么自如。举个例子来说,在深圳的时候,同学请吃饭,很高档的地方,我发现他们通常也都会让服务员把那种小包装的餐巾 纸撤走。但是在北京,我发现很少有人这么做,我和老公去吃饭,这么做了一次,还遭到老公的训斥,说如果这么小里小气,何必到外面吃饭。

我觉得奇怪,在外面吃饭主要是解决就餐问题,所以一些不必要的东西能省就省。有免费的筷子,为什么要用那种带湿巾的一次性筷子呢?当然请客另论,因为也许客人喜欢。

一直都说北方比南方人少精明,这也和商业气氛是否浓厚关系很大。深圳人在外就餐的比例比北京高,所以自然地显出精打细算的地方。而北方人做事动辄就和面子或者排场之类的挂上钩,而其中有多少支出是真正有效呢?

说 回到公司的做法,有人也许会说,既然补贴,为什么不干脆全部免费?或者是既然想省钱,为什么不干脆取消补贴。总是非黑既白的做法,不但在一般工作和交往中 行不通,连很小的财务安排上也难以取得效率最大化。钱总是不够用的,怎么花钱来获得最大的满意度才能看出财务水平。我想公司可比个人在这方面经验多多了, 所以有时候学学公司的理财之道还真能提高自己的水平呢。